中国学生大部分都继承中国民族的勤俭节约的优良传统.虽然我们没有芬兰学生从国家领取的每月约400欧的收入,但相信大家在芬兰银行都有成千上万欧元的存款吧(至少有6000欧吧,满足申请居留许可的要求).特别是如果您在打工,更存在一个如何管理自己小小金库的考虑.
I. 强烈建议存定期存款(Fixed-term deposit,在NORDEA叫做 Time Deposit)
存在经常帐户上的利息几乎为0,如果扣除您的银行卡和网上银行的月费,我们实际是每月倒贴银行,没有任何实际利息收入.
所以哪怕自己目前手边只有500欧的余钱,也最好存成定期(或是SAVINGS ACCOUNT/PERK ACCOUNT,稍后叙述).芬兰银行的定期存款帐户一般没有最低存款要求,也没有最低期限要求.以下均以NORDEA为例.
开立定期存款帐户,必须到柜台去,不能通过网上银行.在银行领等候票时,一般有两类,现金业务和投资咨询业务,选后者的等候票.利率由您的存款数额,存款期限和当时NORDEA 基准利率和市场利率决定.银行业务员会按您的存款数额和存款期限,现场输入电脑,由金融软件产生利率,然后问您是否愿意接受这个利率.如果您接受，就开始打单签字了.在存单有效期间,利率固定不变.因此理论上您今天和明天去得到的利率都略有不同.利率是年利率,例如您存5000欧3个月,如果银行给您报利率3.13%, 3个月您能得到的利率是3.13%*5000/4=约39欧.虽然看起来不多,但比每月倒付银行1.8欧(银行卡和网上银行)月费,总要强很多吧.如果您存入时的利率正好很高,而您的存款额又比较高,一年下来,您完全有可能得到数百欧元的利息,这岂不是就把您假期在欧洲的旅行费"挣"到了?
虽然NORDEA不会在网上公布定期存款利率,但会公布其基准利率.在去柜台前,自己可大概估计利率的范围.决定利率的总的规则是
1. NORDEA,芬兰中央银行,欧洲中央银行ECB 降低基准利率,那定期存款利率也会降低.
2. 您的存款金额越高,得到的利率在同期也越高.
3. 您的存款期越长,得到的利率在同期也越高. (例如今天您和我都存3000欧,我存3个月,您存6个月,您得到的利率会比我得到的利率稍高.当然由于基准利率的变化,存款长不一定是最好的选择.)
理论上,您可以存一天,一个月甚至2-3年. 但我个人认为, 每次存6个月可能较为合适.一是利率不断变动,可能过段时间利率就上去了;二是满足自己资金周转的需求.我很早之前曾经没有经验,一下存了两年,年利率只有2.15,其实后来存一年的利率都上升到了4.04%进一步到4.45%,郁闷啊!而每一年由于续居留许可,需要开银行证明,您可能需要按照您申请续签的时间安排您定期存款的到期时间.例如您还有5个月就要去续签,就存5个月吧,到期后定期会转到您的经常帐户.您拿着银行证明去警察局后,在等待的时间内又可以将您的钱存成定期.
II. 开立Savings Account/Perk Account
可免费在Nordea 开立PERK ACCOUNT,这是一个奇怪的名称,其实不少银行职员自己都反应不过来, 通常我们在英文中用SAVINGS ACCOUNT. 如果您在柜台上说想要开PERK ACCOUNT, 银行职员不明白,您可以说就是那种每年可以免费取12次,利率较高的那种帐户,他们就会明白了.
这种帐户的利率低于定期存款,但明显高于经常帐户.如果说定期存款是用于"赚"旅游费,PERK帐户就是保证你的利息收入能支付每月的月费.根据您的客户地位，PERK帐户的利率分别是
关键客户: 3%
优先客户:2%
CHECK-IN 客户: 2%
通常利率: 1%
PERK帐户以前是每年(CALENDAR YEAR)可免费转出12次.现在为了应对金融危机,吸引存款,在2009年全年都无限制次数免费转出(比如从PERK ACCOUNT 转到经常帐户)
III. 适时升级您的客户地位
NORDEA 银行推出四种客户地位:BASIC, CHECK-IN, PREFERRED,和KEY. 绝大部分中国学生都能享受CHECK-IN 的地位,只要年龄18-28岁.但一定要记住到柜台上申请或确认(如果在开户时银行职员已经主动帮您定为CHECK-IN 客户).申请本身是完全免费的,申请成功后在每次您LOG IN 您的网上银行后会看到您的客户地位.CHECK-IN 比BASICE 的好处比如有免费的ACCESS CODES (用于网上银行)和VISA ELECTRON卡.
PREFFERED CUSTOMER 的申请条件是
1. 有经常帐户
严格说,每连续3个月有至少500欧的资金存入经常帐户. 但实际上中国学生即使没有固定收入,在经常帐户上每3个月保持至少500欧的存款即可.如果有银行职员非要按字眼办事,换一家分支机构再申请.
2. 有至少3大类产品
例如,有ACCESS CODES(即网上银行),定期存款,开了PERK帐户, VISA ELECTRON, VISA信用卡,基金, 旅行保险, 任意3类即可. 详细分类请见
http://www.nordea.fi/Personal+customers/Customer+benefits/Customer+programme/Product+groups/986612.html
3.有6000欧的存款或贷款
同样,如果您达到了条件,一定要通知银行升级您的客户地位,.银行一般不会自动帮您升级的.
KEY CUSTOMER 申请的主要难度是要有3万欧的存款或贷款,就不详细介绍了.
Q & A
1. 哪家银行的定期存款利率最高
根据一位芬兰朋友在2008年夏天前所言,TAPIOLA给的利率最高.当时查了一下,好象TAPIOLA的OFFER是捆绑型,需要同时在TAPIOLA买HOME INSURANCE.当时因为我在VERITAS (现在属于AKTIA) 买了健康保险,而且住学生宿舍没有必要买 HOME INSURANCE,就做罢了.
如感兴趣,请自行查一下TAPIOLA的网站.
2. 在芬兰如何炒股?
芬兰没有国内遍布的证券公司,个人投资者必须通过像NORDEA的银行进行买卖, 在NORDEA网上银行即可.NORDEA 允许您买一股都可以.但不幸的是,NORDEA收取的股票交易费用非常昂贵,单笔交易手续费都至少约10欧.除非您有大笔余钱,大额买卖以摊平交易费用,否则实在不推荐在芬兰炒股.
我还没有找到像在瑞典有的网上证券公司,其交易费用要比通过银行交易便宜很多,也可以买卖芬兰的股票.但不幸,要在这样的网上证券公司,需要有在瑞典的银行开户,但这又需要您有瑞典的人口号,对中国学生不实际.
如果您知道芬兰的网上证券公司,请在评论栏留言,谢谢.
3. 能在芬兰买基金吗?
能,而且很方便. 相对于股票,在芬兰买基金的费用并不算贵. 可通过NORDEA网上银行定购(SUBSCRIPTION),其英文版面也很详细,请见http://funds.nordea.com/eng/services/funds/performance.asp?navi=performance&src=http://fundconnect.nordea.com/fiif/ListMain.aspx&lang=en-GB&catid=0
如果是赎回(REDEMPTION),则不能通过网上银行,必须到柜台或是打电话(需准备您的ACCESS CODES在手边).
但由于基金是风险性投资,在购买之前要有承受亏损风险的心理准备,并不是适合所有的中国学生.
4. 定期存款在续签是会否有问题?
如果您续签时,定期存款还没有到期,建议您到银行开银行证明时只开总额的证明.
曾经有一年,我没有去开正式的银行证明,直接拿定期存款的存单原件去警察局.警察局办事员非要严格按条款字眼办事,要求6000欧必须是在经常帐户上,他把定期存款视为投资帐户.我解释了半天,定期存款绝对是保值,而不是买基金或股票有可能亏损.而且如果非有必要,我可以在到期前取出,只是要损失利息.但不幸的是,他没有接受我陈述的事实.我只有回去后将在PERK ACCOUNT 上的余钱转到CURRENT ACCOUNT 上后让NORDEA FINLAND 开了银行证明(经常帐户和定期存款帐户),并将在他国另一家银行经常帐户的余钱打印了一份网上银行的非正式证明.这样,虽然没动我的定期存款,也满足了经常帐户6000欧的要求.浪费了超过7个小时(来回警察局,在警察局的再次等待时间,去银行的时间),改天去警察局时,面对是另一个办事员.我说上次的办事员让我补办这份文件,结果她就扫了一眼,没发表任何意见,就收进去了.
当然这种情况，就只碰到过一次.在那次之前,我都是直接拿定期存款证明原件附加网上打印的银行资金余额去警察局.那次之后,我拿正式的银行证明,上面有各大类帐户的分类余额和总额,虽然严格说在经常帐户上的钱当时也不足6000欧,但在警察局都被接受.最近读到名言"不折腾",回想那次经历,真是感触良多.
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